前几年办商贷买房的人常问："当年利率 5% 出头，如今公积金 5 年以上首套只要 2.6%，能转吗？"传统"商转公"要先一次性结清剩余商贷，几十万现金把人挡在门外。洛阳现在的商转公组合贷款不用自筹结清，公积金贷款和商贷并行，能转多少转多少。
一、和传统商转公差在哪
"先还后贷"要先凑钱还清原商贷、解除抵押；"以贷冲贷"不用自筹，但要求公积金贷款覆盖全部剩余本金。组合贷：原商贷不必先结清，中心把资金发放到原商贷银行账户并办理提前部分偿还，未还完部分继续按原合同还。
能省多少取决于公积金部分批下来多少，别轻信"办了就省一半利息"。
二、利率差多少
依据《中国人民银行关于下调个人住房公积金贷款利率的通知》，自 2025 年 5 月 8 日起下调 0.25 个百分点：
| 贷款类型 | 5 年以下（含） | 5 年以上 |
|---|---|---|
| 首套公积金贷款 | 2.1% | 2.6% |
| 二套公积金贷款 | 不低于 2.525% | 不低于 3.075% |
2025 年 5 月 8 日前发放的存量公积金贷款，2025 年 12 月 31 日前执行原利率，2026 年 1 月 1 日起执行下调后利率。示例：50 万元、30 年等额本息，利率由 2.85% 降至 2.6%，月供从约 2068 元降到约 2002 元。商贷部分仍按原合同利率。
三、要同时满足这些条件
- 符合洛阳市公积金贷款条件的缴存职工，含异地缴存职工；
- 是原商贷借款人本人，所购住房已办妥不动产权证；
- 原商贷未结清且已正常还款 12 个月以上、无历史逾期；
- 房屋无其他抵押、未设居住权、未被查封，原商贷银行为唯一抵押权人。
四、额度、期限与动态调控
组合贷总额不超过原商贷剩余本金，期限不超过原商贷剩余年限、最长 30 年；公积金部分按缴存时间系数、账户余额、还款能力核定。最高额度（2025 年 11 月 10 日起）：单职工 77 万元、双职工 93.5 万元，多子女家庭按对应限额上浮 20%。
业务有动态调控：个贷率连续三个月低于 85% 启动、高于 95% 暂停。去办前先打 0379-12329 确认。
五、流程与材料
流程：到原商贷银行咨询并取得《业务联系单》→ 借款人（含配偶）到合作银行柜面申请 → 银行初审、中心审批 → 签《借款抵押合同》→ 办理抵押登记 → 中心放款至原商贷银行账户 → 放款当日办理提前部分偿还商贷 → 领回合同和证书后按约还款。
材料带原件：身份证、户口簿、婚姻证明、I 类储蓄卡、征信报告（明细版）及授权书、不动产登记查询结果、商贷借款抵押合同、不动产权证书、契税完税凭证、加盖银行印鉴的近一年还款明细；人才另带佐证材料，异地职工出示全国公积金小程序电子码。清单见中心官网。
合作银行以中心最新公布为准：2026 年 1 月为工、农、中、建、交五家，4 月已增加兴业银行。办理前跟原贷款银行或 12329 核实。
六、常见问题
问：能直接去公积金中心办吗？
答：须到原商贷银行（合作银行）柜面申请，由银行初审后报中心审批。
问：公积金能转多少？
答：总额不超过原商贷剩余本金，公积金部分按现行政策核定，不是"剩多少转多少"。
问：办完月供怎么还？
答：公积金部分按公积金利率、商贷部分按原合同，两笔分别还；可先用本站房贷计算器估算。
七、小结
这项业务适合"商贷还满一年、剩余本金多、手头没有大额现金"的缴存职工。办前先打 12329 确认受理、问清原商贷银行的合作身份和材料、用房贷计算器估算节省；想换房可先看本站房源。
来源：洛阳市住房公积金管理中心《商转公组合贷款管理办法》相关动态（2026-01-13、2026-04-30）、《商转公组合贷款业务办理指南》（2025-12-12）、《业务合作银行》（2026-01-09）；洛阳市人民政府《存量公积金贷款利率全面下调》（2026-01-07）、《公积金贷款最高额度再上浮10%》（2025-11-11）。本文为便民整理，具体条件、额度、利率以公积金中心及银行窗口核定为准。